Ставки сделаны

Совсем недавно ключевая ставка Банка России была зафиксирована на уровне 15%. В ответ на эти изменения банковская сфера отреагировала уменьшением количества и объемов выдачи потребительских кредитов. А как обстоят дела у микрофинансовых организаций? О реакции заемщиков, инвесторов и кредиторов МФО в интервью рассказала финансовый директор МФК «Лайм-Займ» Евгения Кукуева.

— В связи с повышением ключевой ставки ждет ли рынок микрозаймов такое же сокращение в объемах выдач, какое наблюдается в банковской сфере?

Следует обозначить, что снижение потребительского кредитования связано не только с изменением ключевой ставки, но и с макропруденциальными лимитами, которые введены не только для МФО, но и для банков тоже, причем у банков ограничения по лимитам строже. 

Вообще прямой корреляции между ростом ключевой ставки и уменьшением интереса со стороны заемщиков к нашим продуктам мы не наблюдаем. Да, видим некоторую стагнацию в период августа-сентября в количестве выданных займов, но объемы выдач у МФК «Лайм-Займ» не изменились. Этому способствовали наращивание чека у наиболее привлекательных для компании клиентов и масштабирование выдач годовых Installments со средним чеком 100 тысяч рублей. 

Если смотреть на рынок МФО в целом, ТОП-10 компаний сферы давно находится в стабильном показателе выдач, то есть ежемесячные, ежеквартальные показатели в среднем сопоставимы. При этом рост и масштабирование бизнеса происходят за счет работы с большой базой повторных клиентов. Этот путь предстоит пройти и нам: планируем больше работать с повторными клиентами и уменьшить долю новых клиентов с 30% до 20% в следующем году.  

— Изменилось ли поведение частных инвесторов, вкладывающих в вашу компанию? Был ли отток привлечений из этого канала?

Глубокой корреляции с изменением ключевой ставки мы не видим, оттока средств от наших частных инвесторов не наблюдаем. Напротив, за 9 месяцев 2023 года прирост объема прямых займов от частных инвесторов составил 76%, а инвесторы, чей договор должен закончиться в ближайшее время, обращаются к нам за пролонгацией. 

Учитывая меняющиеся условия на рынке, в том числе предложения по продуктам конкурентных МФО и банковским депозитам, мы постоянно совершенствуем систему формирования инвестиционного предложения. Например, несколько дней назад вслед за повышением ключевой ставки мы подняли ставки для частных инвесторов. Также мы наладили прямую коммуникацию с инвесторами через инвесторский сайт и Telegram-канал, с помощью которых регулярно информируем о значимых событиях компании и отрасли, а также через индивидуальный сбор обратной связи. Именно работа по тонкой настройке доверительного, прозрачного и открытого контакта с инвесторами и дает нам оптимистичные результаты: средняя продолжительность договора составляет 1,5 года, отток инвесторов в 2022-2023 гг. нулевой, обращения о пролонгации договоров получаем стабильно. 

— А если говорить о банках как кредиторах МФО – как на них сказалось повышение ставки ЦБ? Готовы ли они продолжать сотрудничество и давать средства на развитие бизнеса?

Большая часть кредитных договоров имеет следующую структуру: ключевая ставка плюс надбавка в процентах годовых. Поэтому при изменении ключевой ставки спред доходности банков к «ключу» не меняется. Если бы ставка по договору была фиксированной, то, конечно, при росте ключевой ставки банки могли бы оказаться в проигрыше.    

Тем не менее, несмотря на привлекательность сотрудничества, существуют объективные трудности в его налаживании. Например, получение МФК возобновляемой кредитной линии сопровождается тщательной проверкой со стороны кредитора по множеству параметров. Это трудоемкий процесс, но он стоит вложений, поскольку наличие кредитных лимитов в банках является знаком качества для инвесторов.